Er zijn veel verschillende manieren om geld te lenen. De hypothecaire lening is daar één van, maar het is niet zomaar één van de vormen. De hypotheken vormen namelijk het grootste bedrag aan leningen die afgesloten zijn door particulieren. De meeste mensen hebben wel een hypotheek lopen ergens, en de gemiddelde bedragen worden al snel hoog omdat de kosten van een huis of ander vastgoed vaak al snel oplopen. Wat is een hypothecaire lening precies en hoe werkt het?

Hypotheek, een lening met een onderpand

Een hypothecaire lening is een lening waarbij een onderpand gebruikt wordt. Dit onderpand is nagenoeg altijd vastgoed, zoals een huis of een ander pand. Dit pand wordt gekocht met de hypotheek die bij de bank verkregen kan worden, maar dit pand is tegelijkertijd de zekerheid die aan de bank verstrekt wordt in ruil voor de lening.

Dat klinkt heel erg eng, maar dat is het niet. De bank wil namelijk extra zekerheid hebben. Het gebeurt namelijk nog altijd dat mensen een lening afsluiten en halverwege niet meer in staat blijken om de aflossingen te doen. Meestal kan de rente dan ook niet meer betaald worden. Wanneer het gaat om een bedrag dat voor een huis gebruikt is, lopen de bedragen al snel in de honderdduizenden euro’s en dat risico wil de bank niet hebben. Stel je voor dat de particulier helemaal niet meer kan betalen, dan is het geld weg. Niet met het onderpand. Wanneer de particulier niet meer in staat is om de schulden te betalen, en er is geen andere oplossing, dan wordt de bank de nieuwe bezitter van het huis.

In de meeste gevallen betekent dit dat het huis snel verkocht zal worden tegen een executiewaarde. Het enige dat de bank in deze situatie wil, is het ingelegde geld terugkrijgen zodat het opnieuw uitgeleend kan worden aan andere mensen.

Hoe werkt de hypotheek?

De hypothecaire lening kan alleen aangevraagd worden wanneer er een onderpand beschikbaar is waar nog niet op geleend is door de aanvrager. Zie je bijvoorbeeld een huis dat je graag zou willen kopen, maar heb je daar het geld niet voor, dan kun je naar de bank toe om een hypotheek aan te vragen. De bank zal hierbij niet uitgaan van de vraagprijs van het huis, of de prijs die je betaalt aan de verkopende partij. De bank kijkt naar de taxatiewaarde van het huis, zal iets van dit bedrag aftrekken en dat wordt de maximale waarde van de hypotheek. Dit geld komt nagenoeg nooit op de rekening van de aanvrager, het wordt verrekend met de verkopende partij die vaak ook nog een schuld open zal hebben staan.

Het geleende bedrag moet vervolgens in termijnen terug worden betaald aan de bank. Doorgaans gebeurt dit via automatische overschrijving. Naast de aflossingen moet ook de rente worden betaald zoals afgesproken wordt bij de onderhandelingen over de hypotheek. Dit kan een vaste rente zijn, maar er kan ook een flexibele rente afgesproken worden die veranderlijk is.